Metode pembayaran Joybola: peta kanal domestik
Kanal apa saja yang lazim dipakai di pasar Indonesia, berapa pagu resmi masing-masing, dan mengapa nama yang cocok lebih menentukan daripada kecepatan.
Buka Joybola →Kanal pembayaran di pasar Indonesia terbagi menjadi empat kategori — transfer bank, QRIS, uang elektronik, dan pulsa — masing-masing dengan pagu resminya sendiri: BI-FAST hingga Rp250.000.000 per transaksi, QRIS Rp10.000.000, dan saldo uang elektronik terdaftar Rp20.000.000. Panduan ini tidak memproses dana dan tidak memberi instruksi transaksi.
Empat kategori kanal dan pagunya
- Transfer antarbank lewat jalur BI-FAST melayani hingga Rp250.000.000 per transaksi dengan biaya sisi bank sekitar Rp2.500.
- Transfer online antarbank di luar BI-FAST umumnya dikenai biaya Rp6.500 per transaksi dari sisi bank pengirim.
- Bank Indonesia menetapkan pagu transaksi QRIS sebesar Rp10.000.000 per transaksi sejak Maret 2022.
- Saldo uang elektronik terdaftar dibatasi Rp20.000.000 menurut ketentuan Bank Indonesia, sedangkan akun yang belum terdaftar dibatasi Rp2.000.000.
- Kanal pulsa selalu memotong nilai konversi, sehingga nilai bersih yang masuk lebih kecil dari nominal yang dibeli.
- Kecocokan nama antara pemilik rekening dan pemilik akun adalah syarat yang paling sering menahan transaksi, jauh melampaui masalah teknis apa pun.
- Pencairan hampir selalu dibatasi pada kanal yang sama dengan kanal masuk, sehingga pulsa dan QRIS praktis bukan jalur keluar.
Kanal domestik dibandingkan
| Kanal | Pagu resmi yang berlaku | Arah |
|---|---|---|
| Transfer bank BI-FAST | Rp250.000.000 per transaksi | Dua arah: masuk dan keluar |
| QRIS | Rp10.000.000 per transaksi | Satu arah: masuk saja |
| Uang elektronik terdaftar | Saldo maksimum Rp20.000.000 | Dua arah, bergantung kebijakan kasir |
| Pulsa operator seluler | Mengikuti pagu operator, jauh lebih kecil | Satu arah: masuk saja |
Metode pembayaran
Transfer bank domestik
| Tipe | Transfer antarbank |
|---|---|
| Minimum | Batas bawah kasir pada platform sejenis biasanya setara puluhan ribu rupiah; angka pastinya hanya tercantum dalam ketentuan operator yang berlaku |
| Maksimum | Mengikuti pagu bank pengirim; jalur BI-FAST melayani hingga Rp250.000.000 per transaksi |
| Biaya setoran | Sisi bank umumnya Rp2.500 lewat BI-FAST atau Rp6.500 lewat transfer online antarbank konvensional |
| Biaya penarikan | Sisi bank sama; kasir platform dapat menerapkan aturan penanganan tersendiri |
| Waktu proses | Hitungan menit sampai 1 jam; pencocokan manual menambah 15–60 menit |
Langkah demi langkah
- Kasir platform menampilkan jumlah persis yang ditunggu masuk.
- Perpindahan dana berjalan di aplikasi bank milik pengguna sendiri.
- Saldo kasir bergerak setelah pencocokan otomatis atau manual selesai.
QRIS
| Tipe | Pemindaian kode QR |
|---|---|
| Minimum | Ditentukan kasir platform, bukan oleh standar QRIS itu sendiri |
| Maksimum | Bank Indonesia menetapkan pagu Rp10.000.000 per transaksi sejak Maret 2022 |
| Biaya setoran | Sisi pembayar umumnya nihil — biaya layanan pedagang ditanggung penerima dana |
| Biaya penarikan | Tidak berlaku: QRIS adalah kanal satu arah untuk pembayaran masuk |
| Waktu proses | Detik sampai beberapa menit setelah pemindaian berhasil |
Langkah demi langkah
- Kasir menampilkan kode QR dengan nominal yang sudah terkunci.
- Pemindaian dilakukan dari aplikasi bank atau dompet digital pengguna.
- Konfirmasi masuk ke kasir setelah bank penerbit meneruskan status berhasil.
Dompet digital (uang elektronik)
| Tipe | Dompet elektronik |
|---|---|
| Minimum | Mengikuti batas bawah kasir platform |
| Maksimum | Peraturan Bank Indonesia membatasi saldo uang elektronik terdaftar pada Rp20.000.000; akun belum terdaftar dibatasi Rp2.000.000 |
| Biaya setoran | Umumnya nihil di sisi pengguna; pengisian saldo dompet dari bank tertentu bisa dikenai biaya sendiri |
| Biaya penarikan | Penarikan ke dompet mengikuti kebijakan kasir; sebagian penerbit memungut biaya transfer keluar |
| Waktu proses | Umumnya di bawah 5 menit bila nama pemilik dompet cocok |
Langkah demi langkah
- Nama pemilik dompet harus sama dengan nama yang terdaftar di akun.
- Nominal dikonfirmasi di aplikasi dompet milik pengguna.
- Selisih nama membuat transaksi tertahan sampai diperiksa manual.
Pulsa operator seluler
| Tipe | Tagihan seluler |
|---|---|
| Minimum | Denominasi pulsa terkecil yang diterima kasir |
| Maksimum | Dibatasi pagu pulsa operator seluler, biasanya jauh di bawah kanal bank |
| Biaya setoran | Potongan konversi ditetapkan kasir dan berbeda-beda antar platform |
| Biaya penarikan | Tidak berlaku: pulsa adalah kanal masuk, bukan kanal pencairan |
| Waktu proses | Menit, selama nomor pengirim dikenali |
Langkah demi langkah
- Nomor pengirim dicatat kasir sebagai penanda transaksi.
- Nilai bersih setelah potongan konversi lebih kecil dari nominal pulsa.
- Pencairan tetap harus lewat kanal bank atau dompet, bukan lewat pulsa.
Pagu yang datang dari regulasi, bukan dari kasir
Membaca kanal pembayaran akan jauh lebih mudah bila dua lapis batasnya dipisahkan. Lapis pertama datang dari regulasi nasional dan berlaku sama untuk semua orang: pagu QRIS Rp10.000.000 per transaksi yang ditetapkan Bank Indonesia sejak Maret 2022, batas saldo uang elektronik terdaftar Rp20.000.000, dan kapasitas BI-FAST hingga Rp250.000.000 per transaksi dengan biaya sisi bank sekitar Rp2.500.
Lapis kedua datang dari kasir platform dan berubah-ubah tanpa pengumuman. Angka lapis kedua tidak pernah bisa kami pastikan dan hanya tercantum di ketentuan operator yang berlaku saat itu. Karena itu seluruh angka pada halaman ini adalah angka lapis pertama — yang bisa diperiksa siapa saja pada sumber resminya.
Nama yang cocok mengalahkan kecepatan kanal
Dalam praktik, penundaan paling panjang hampir tidak pernah berasal dari kecepatan kanal. Transfer bank yang selesai dalam hitungan menit tetap bisa tertahan berjam-jam bila nama pemilik rekening berbeda dari nama pemilik akun, sekalipun perbedaannya hanya satu suku kata. Pemeriksaan semacam ini berjalan di hampir semua platform karena berkaitan dengan pemantauan aliran dana.
Konsekuensi kedua yang sering mengejutkan: kanal masuk dan kanal keluar tidak simetris. QRIS dan pulsa adalah jalur satu arah, sehingga pencairan tetap harus melewati bank atau dompet digital. Bagaimana proses keluarnya diperiksa dibahas di Penarikan Dana, sementara sisi masuknya ada di Metode Deposit.